¿Qué es CoDi?
El pasado 1 de octubre, el Banco de México liberó la plataforma CoDi, una importante apuesta para lograr la bancarización del país. La plataforma de cobro digital (CoDi), es un sistema de pagos digitales que busca reemplazar el uso de efectivo. Es una iniciativa de Banxico para lograr la bancarización de los mexicanos pero además de conectar a aquellos mexicanos que aún no cuentan con un dispositivo móvil. Esta plataforma de pagos digitales, también será una medida para evitar la evasión fiscal y la fiscalización de millones de transacciones.
¿Cómo funciona CoDi?
El primer paso para poder utilizar el CoDi, es contar con una cuenta bancaria, en cualquier institución financiera del país. Además, es necesario descargar la aplicación de Banxico (solo disponible para Android) para poder generar mensajes de cobro. El cliente recibe el mensaje de cobro y paga el monto indicado, esta transacción funciona igual que el sistema SPEI. Una vez que finaliza la transacción, tanto el comercio como el cliente recibirán una confirmación de pago. En este video se explica paso a paso los procesos para poder utilizar este nuevo sistema de pagos digitales.
¿Cuáles son los beneficios de CoDi?
En su libro “Sálvense quien pueda”, el periodista Andrés Oppenheimer analiza cómo es que la industria bancaria se está transformando con la llegada de la inteligencia artificial y el big data. Uno de los principales hitos de su análisis es que en breve el dinero en efectivo desaparecerá y será reemplazado por los pagos digitales. En muchas partes del primer mundo, cada vez es menos común observar a la gente utilizando el efectivo en su vida cotidiana. El CoDi, es el primer intento mexicano de transitar hacia la digitalización de los pagos. La digitalización del dinero será un reto para Banxico, de acuerdo con una encuesta de esta institución, el 95% de los mexicanos utiliza el efectivo para sus gastos cotidianos. Sin embargo su eliminación tendrá grandes beneficios para comercios, ciudadanos e instituciones bancarias, principalmente por que el traslado y las operaciones con efectivo resultan costosos e inseguros. Además la eliminación del efectivo es una buena manera de reducir la corrupción y la evasión fiscal. El dinero en efectivo no deja rastro, mientras que el CoDi tendrá un registro digital por la operación.
¿Tiene futuro CoDi? ¿Cuáles son los retos de Banxico?
El principal reto para Banxico se encuentra en la comunicación efectiva de los beneficios de este nuevo sistema. Es posible que detrás de la implementación del CoDi existan muchas bondades para comercios y consumidores. Sin embargo, sin una campaña efectiva de comunicación, es posible que los huecos sean llenados con miedos o Fake News. El segundo reto a vencer serán las resistencias sociales ante la implementación de esta nueva tecnología. De acuerdo con una encuesta realizada entre los miembros de la la Alianza Nacional de Pequeños Comerciantes, el 55% no cree que el CoDi vaya a tener éxito. La principal razón de este rechazo es la falta de confianza de los comerciantes en los bancos por los cobros excesivos en comisiones. El tercer reto que enfrenta es la adopción digital de esta tecnología. Sigue existiendo una importante barrera tecnológica en todo el país, a pesar de tener un teléfono celular no necesariamente el usuario, cuenta con un smartphone. La experiencia de usuario también es un reto para la implementación del CoDi. Es muy pronto para dar un veredicto sobre la “facilidad” de uso de esta tecnología pero algunas reseñas ya lo califican como una aplicación complicada y aún con algunos bugs. Finalmente, el gran reto será la de convencer a los usuarios de los beneficios de transitar hacia la economía formal.
We Chat Pay un modelo a seguir para Banxico
El servicio de mensajería instantánea nació en 2011 y hasta el momento cuenta con 1,132.7 millones de personas. El crecimiento de este servicio de mensajería ha sido tan grande que ha comenzado a integrar nuevos servicios como es el sistema de pagos digitales. Así nació We Chat Pay un sistema de pagos que permite a los consumidores pagar desde una hamburguesa hasta la factura. Esta aplicación tiene el mismo funcionamiento que CoDi, ambos utilizan un código QR para realizar los pagos así como la autorización de la transacción. Sin embargo, el gran diferenciador entre ambos y donde radica el éxito de We Chat Pay es en la sencillez de su interfaz. Su interfaz es tan sencilla que se asemeja en uso a una red social, incluso la integración con la banca tradicional tiende a ser muy simple. Esta simplicidad de la interfaz así como la gran penetración y aceptación que tiene tanto entre comercios y consumidores.
CoDi, le apuesta a la digitalización económica, ¿un sueño o un futuro cercano?
La apuesta de Banxico es bastante ambiciosa, alejar a 5 millones de mexicanos del uso de efectivo suena complicado. De acuerdo a datos del cuarto trimestre de 2018 de la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo, el 52% de los mexicanos labora en la informalidad. ¿Cómo planea Banxico y el Gobierno lograr que ese porcentaje de los mexicanos esté dispuesto a incorporarse al sistema bancario y ser fiscalizado? En las economías más avanzadas y en donde el sistema tributario funciona, es común ver cada vez menos efectivo. No obstante, en México aún estamos lejos de esta realidad y persiste demasiada desconfianza en el uso que el Gobierno da al dinero de los contribuyentes. La digitalización de la economía tiene la capacidad de transformar la economía y detonar el crecimiento económico del país. Basta ver lo que China o los tigres asiáticos han logrado hacer de sus economías con la introducción de la digitalización. No obstante, estas transformaciones han sido integrales, WeChat y sus pagos digitales no cambiaron la economía china. Esta transición fue posible por un nuevo arreglo institucional pensando en la digitalización total de la sociedad, del gobierno y de su economía. Lamentablemente, este Gobierno no parece estar pensando en la digitalización y por lo tanto esta apuesta huele más a un sueño.
